リフォームを検討している際に、資金調達の方法としてリフォームローンを活用することは重要な選択肢のひとつです。
しかし、ローンにはさまざまな種類があり、それぞれ適用条件や金利、返済期間が異なります。
適切なリフォームローンを選ばないと、必要以上に高い金利を支払うことになったり、返済が負担になってしまうことも。
本記事では、リフォームローンの基本から種類ごとの特徴、審査基準、金利比較、返済シミュレーション、注意点まで詳しく解説します。
これを読めば、自分に合ったリフォームローンを選び、賢く資金調達する方法が分かります！
✅ リフォームローンの基本と仕組み
✅ ローンの種類ごとのメリット・デメリット
✅ 審査基準と必要書類を事前にチェック
✅ 金利比較と返済シミュレーションで無理のない返済計画を立てる
✅ リフォームローンを利用する際の注意点を理解する
1. リフォームローンの基本
1-1. リフォームローンとは？
リフォームローンは、住宅の改修・改築に必要な資金を借りるためのローンです。
住宅ローンとは異なり、リフォームに特化した融資制度が用意されており、条件や金利が異なります。
リフォームローンを利用するメリット
✅ 自己資金が少なくても大規模なリフォームが可能
✅ 住宅ローンと比較すると手続きが簡単で、融資までのスピードが速い
✅ 銀行や金融機関、自治体などさまざまな提供元があり、選択肢が豊富
1-2. リフォームローンと住宅ローンの違い
リフォームローンと住宅ローンは、資金の用途や借入条件に違いがあります。
それぞれの違いを理解し、自分に最適なローンを選びましょう。
リフォームローンと住宅ローンの違い
| 項目 | リフォームローン | 住宅ローン |
|---|---|---|
| 資金用途 | 住宅の改修・増築・リフォーム | 住宅の購入・建築 |
| 借入金額 | 数百万円程度が一般的 | 数千万円規模 |
| 金利 | 比較的高め（2%～6%程度） | 低金利（0.5%～2%程度） |
| 審査基準 | 比較的緩め（担保不要の場合あり） | 厳格な審査（担保が必要） |
| 返済期間 | 5〜15年程度 | 20〜35年が一般的 |
ポイント：
- リフォーム費用が高額な場合は、住宅ローンの借り換えや、リフォームローンとの併用を検討するのも手。
- ローンの種類によって金利が異なるため、事前に金利を確認し、無理のない返済計画を立てることが重要。
1-3. リフォームローンを利用できるケース
リフォームローンは、以下のような工事に適用されるケースが一般的です。
リフォームローンの適用範囲
✅ キッチン・浴室・トイレのリフォーム
✅ 外壁・屋根の修繕や塗装
✅ 耐震補強・断熱改修
✅ バリアフリー工事（手すり設置・段差解消など）
✅ 太陽光発電システムの導入
注意点：
- ローンの種類によって、適用できるリフォーム工事の範囲が異なるため、事前に確認が必要。
- 一部のリフォームローンは、増築や間取り変更には対応していない場合がある。
リフォームローンの基本を理解することで、どのローンが自分に適しているのかを判断しやすくなります。
次のセクションでは、リフォームローンの種類とそれぞれの特徴について詳しく解説します。
2. リフォームローンの種類と特徴
リフォームローンには複数の種類があり、それぞれ金利や条件、融資額の上限が異なります。
ここでは、リフォームローンの種類ごとの特徴を解説し、自分に最適なローンを選ぶためのポイントを紹介します。
2-1. 銀行系リフォームローン
銀行系リフォームローンは、都市銀行・地方銀行・信用金庫などが提供するローンで、比較的低金利で利用できるのが特徴です。
ただし、審査が厳しく、借入条件が細かく定められている場合があります。
銀行系リフォームローンの特徴
✅ 金利が低め（1.5%〜4%程度）
✅ 固定金利・変動金利の選択が可能
✅ 融資額が比較的大きく、500万〜1,000万円程度の借入が可能
おすすめの銀行系リフォームローン
| 銀行名 | 金利 | 借入限度額 | 返済期間 |
|---|---|---|---|
| 三菱UFJ銀行 | 1.5%〜3.5% | 最大1,000万円 | 最長15年 |
| みずほ銀行 | 2.0%〜4.0% | 最大500万円 | 最長10年 |
| りそな銀行 | 1.8%〜3.8% | 最大1,500万円 | 最長15年 |
ポイント：
- 低金利で長期返済が可能なため、大規模なリフォームに適している
- 審査が厳しく、収入証明や担保を求められることがある
2-2. フラット35リフォームローン
「フラット35リフォームローン」は、住宅金融支援機構が提供するリフォーム向けのローンで、長期固定金利で借りられるのが特徴です。
フラット35リフォームローンの特徴
✅ 固定金利のため、金利変動リスクがない
✅ 最長35年の長期返済が可能
✅ リフォームと住宅購入を同時に行う場合に適している
ポイント：
- 金利の変動リスクを避けたい人に向いている
- 長期返済で月々の負担を抑えられるが、審査が厳しめ
2-3. 自治体のリフォーム助成ローン
一部の自治体では、リフォーム支援のために低金利のリフォームローンを提供している場合があります。
自治体リフォームローンの特徴
✅ 低金利または無利子で借りられることがある
✅ 省エネ・耐震・バリアフリー工事に特化した制度が多い
✅ 自治体ごとに条件が異なるため、事前の確認が必要
例：東京都のリフォーム助成制度
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 対象工事 | 省エネ改修・耐震補強・バリアフリー工事 |
| 金利 | 0.5%〜1.5%（一部無利子の制度もあり） |
| 借入上限 | 500万円〜1,000万円 |
| 返済期間 | 最長15年 |
ポイント：
- 住んでいる自治体の制度を調べると、より低金利で融資を受けられる可能性がある
- 予算枠が決まっているため、早めの申請が必要
2-4. 無担保リフォームローン（カードローン型）
無担保リフォームローンは、銀行や消費者金融が提供するカードローン型のローンで、審査が比較的緩いのが特徴です。
無担保リフォームローンの特徴
✅ 審査が比較的早く、即日融資が可能な場合もある
✅ 担保不要で借入ができる
✅ 金利が高め（3%〜7%程度）
おすすめの無担保リフォームローン
| 会社名 | 金利 | 借入限度額 | 返済期間 |
|---|---|---|---|
| オリックス銀行 | 3.5%〜6.8% | 最大500万円 | 最長10年 |
| JAバンク | 2.8%〜5.5% | 最大1,000万円 | 最長15年 |
ポイント：
- 審査に通りやすく、スピーディーに資金を調達できる
- 金利が高めなので、短期間での返済計画が必要
2-5. リフォームローンの選び方
リフォームローンを選ぶ際には、借入金額・金利・返済期間を考慮して、最適なものを選ぶことが重要です。
リフォームローンを選ぶ際のチェックポイント
✅ 借入希望額に適したローンを選ぶ（大規模リフォームなら銀行系ローンが有利）
✅ 金利タイプを選ぶ（固定 or 変動）（長期返済なら固定金利がおすすめ）
✅ 審査基準を確認し、無理のない範囲で借入する
ポイント：
- 金利だけでなく、返済期間や融資条件を比較することが重要
- 住宅ローンとリフォームローンを併用することで、より有利な条件で資金調達ができる場合がある
リフォームローンの種類を理解し、自分のリフォーム計画に最適なローンを選択することが、無理のない資金計画につながります。
次のセクションでは、ローンの審査基準と必要書類について詳しく解説します。
3. ローンの審査基準と必要書類
リフォームローンを利用するためには、金融機関の審査をクリアする必要があります。
審査では、返済能力や信用情報、担保の有無などが総合的に判断されるため、事前に基準を把握し、必要書類を準備しておくことが重要です。
ここでは、ローン審査の基準や必要書類について詳しく解説します。
3-1. リフォームローンの審査基準
リフォームローンの審査基準は、借入額やローンの種類によって異なります。
一般的に、以下のポイントが審査の対象になります。
ローン審査でチェックされる主な項目
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年齢 | 申込時の年齢と完済時の年齢が一定の範囲内であること（例：満20歳以上、完済時75歳以下） |
| 年収 | 安定した収入があるか（一般的に200万円以上が目安） |
| 勤務年数 | 勤続1年以上が基準（自営業の場合、確定申告2年以上が必要な場合あり） |
| 他の借入状況 | 他のローン（住宅ローン・カードローンなど）の残高が審査に影響する |
| 信用情報 | 過去の支払い遅延や債務整理の履歴がないかを確認 |
| 担保・保証人 | 担保が必要なローンでは、担保の価値や保証人の有無が審査に影響 |
審査に通りやすい人の特徴
✅ 安定した収入がある（会社員・公務員・大手企業勤務など）
✅ 住宅ローンや他の借入が少ない（借入総額が年収の1/3以下）
✅ クレジットカードや過去のローンで延滞歴がない
ポイント：
- 収入が少ない場合、配偶者と共同で申請する「ペアローン」を活用すると審査に通りやすくなる
- 信用情報を確認するために、事前にCICやJICCで信用情報を取得しておくのも有効
3-2. リフォームローン申請時に必要な書類
リフォームローンを申し込む際には、金融機関ごとに決められた書類を提出する必要があります。
不足があると審査が遅れる可能性があるため、事前に準備をしてスムーズに手続きを進めましょう。
リフォームローン申請時に必要な書類
| 書類名 | 内容 |
|---|---|
| 本人確認書類 | 運転免許証・パスポート・マイナンバーカードなど |
| 収入証明書 | 源泉徴収票・確定申告書・給与明細（直近3ヶ月分） |
| 住宅の登記簿謄本 | 所有者の確認（担保付きローンの場合必須） |
| 工事請負契約書・見積書 | リフォームの内容と金額を証明するため |
| 他のローンの残高証明書 | 住宅ローンや他の借入がある場合、金融機関が審査の参考にする |
審査をスムーズに通すための準備
✅ 書類は最新のものを準備し、コピーを取っておく
✅ 見積書は、補助金や助成金の適用条件に合わせた内容で作成してもらう
✅ 他のローンの返済状況を整理し、必要なら繰上げ返済しておく
ポイント：
- ローンの種類によっては、追加の書類が必要になるため、金融機関の公式サイトで事前に確認することが重要
- 自治体のリフォーム助成金を活用する場合、補助金申請書類と合わせて準備する
リフォームローンの審査基準や必要書類を把握しておくことで、スムーズに審査を通過し、最適なローンを利用できる可能性が高まります。
次のセクションでは、リフォームローンの金利比較と返済シミュレーションについて詳しく解説します。
4. リフォームローンの金利比較と返済シミュレーション
リフォームローンを利用する際には、金利の違いが総返済額に大きな影響を与えるため、事前に金利比較と返済シミュレーションを行うことが重要です。
ここでは、リフォームローンの金利タイプの違いや、実際にどのくらいの返済額になるのかをシミュレーションしていきます。
4-1. リフォームローンの金利タイプ
リフォームローンには、固定金利と変動金利の2種類があり、それぞれにメリット・デメリットがあります。
固定金利 vs. 変動金利の比較
| 項目 | 固定金利 | 変動金利 |
|---|---|---|
| 金利の変動 | 借入時の金利が完済まで変わらない | 市場の影響で金利が変動する |
| 金利の目安 | 2%〜4%程度 | 1%〜3%程度 |
| 返済計画の立てやすさ | 金利が一定なので返済額が安定 | 低金利時は有利だが、金利上昇リスクあり |
| 向いている人 | 安定した返済を希望する人 | 市場の金利変動を見極められる人 |
ポイント：
- 長期間の借入を検討している場合は、固定金利の方が安心
- 金利が低い時期に借入するなら、変動金利でより低コストに抑えられる可能性がある
4-2. 金融機関別リフォームローン金利比較
リフォームローンを提供している主要な金融機関の金利を比較してみましょう。
リフォームローン金利比較（2025年最新）
| 金融機関 | 固定金利 | 変動金利 | 最大借入額 | 返済期間 |
|---|---|---|---|---|
| 三菱UFJ銀行 | 2.3% | 1.8% | 1,000万円 | 15年 |
| みずほ銀行 | 2.5% | 2.0% | 500万円 | 10年 |
| りそな銀行 | 2.0% | 1.5% | 1,500万円 | 20年 |
| JAバンク | 2.8% | 1.9% | 1,000万円 | 15年 |
ポイント：
- 変動金利の方が低金利だが、今後の金利上昇リスクを考慮する必要がある
- 返済期間が長いほど、トータルの利息負担が大きくなるため、早期返済が理想
4-3. 返済シミュレーション
実際に、300万円を借入し、固定金利2.5%で10年間返済した場合のシミュレーションを行います。
返済額シミュレーション（借入額300万円・金利2.5%・返済期間10年）
| 返済方式 | 月々の返済額 | 総返済額 | 利息総額 |
|---|---|---|---|
| 元利均等返済 | 約28,500円 | 約342万円 | 約42万円 |
| 元金均等返済 | 初回33,000円 → 徐々に減額 | 約338万円 | 約38万円 |
ポイント：
- 元利均等返済は毎月の支払い額が一定で管理しやすいが、総利息は多くなる
- 元金均等返済は、最初の負担が大きいが、トータルの利息は抑えられる
4-4. 低金利で借入するためのポイント
リフォームローンの金利を少しでも低く抑えるためには、以下のポイントを押さえておきましょう。
金利を抑えるためのポイント
✅ 借入額を最小限にし、短期間で返済する（借入額が少なく、返済期間が短いほど金利が低くなる）
✅ 金融機関ごとのキャンペーンを活用する（期間限定で金利が優遇されることがある）
✅ 自治体の低金利ローンを活用する（一部の自治体では、低金利または無利子のリフォームローンを提供）
リフォームローンの金利比較と返済シミュレーションを行うことで、無理のない返済計画を立て、最適なローンを選ぶことができます。
次のセクションでは、リフォームローンを利用する際の注意点について詳しく解説します。
5. リフォームローンを利用する際の注意点
リフォームローンを活用することで、自己資金が不足していてもスムーズにリフォームを実現することが可能です。
しかし、ローンを利用する際には、金利の変動や返済計画、追加費用の発生リスクなど、注意すべきポイントがいくつかあります。
ここでは、リフォームローンを賢く活用するための注意点を詳しく解説します。
5-1. 返済負担を考慮した借入をする
リフォームローンは、借入額が大きくなるほど、月々の返済負担も増加します。
無理のない範囲で借入を行い、返済シミュレーションを事前に行うことが重要です。
借入時に考慮すべきポイント
✅ 返済額が月々の収入の30%を超えないようにする
✅ 生活費や他のローンの返済を考慮し、余裕をもった返済計画を立てる
✅ ボーナス払いを利用する場合、ボーナス減額のリスクを考慮する
ポイント：
- 借入額を決める際には、将来的な収入の変動も考慮し、無理のない金額を設定する
- 返済期間を短くしすぎると、月々の負担が増えて生活が圧迫される可能性があるため、バランスを考える
5-2. 住宅ローンとのバランスを考慮する
住宅ローンをすでに組んでいる場合、リフォームローンを追加で借りると、総返済額が大きくなる可能性があります。
住宅ローンとのバランスを考慮し、リフォームローンが本当に必要かどうかを検討しましょう。
住宅ローンとリフォームローンを併用する際の注意点
✅ 住宅ローンとリフォームローンの合計返済額が、年収の35%を超えないようにする
✅ 住宅ローンの借換えを検討し、金利を引き下げることで総返済額を抑える
✅ リフォーム費用を住宅ローンに組み込む方法も検討する（借換え時に増額可能な場合あり）
ポイント：
- 住宅ローンとリフォームローンを組み合わせる場合、総返済額を事前に計算し、無理のない範囲で借入することが重要
5-3. 金利の変動リスクを理解する
リフォームローンの金利には、固定金利と変動金利の2種類があります。
特に変動金利は、市場の影響を受けるため、金利が上昇すると返済額が増えるリスクがあります。
変動金利を選ぶ際の注意点
✅ 金利が上昇した場合、返済額が増える可能性があることを理解する
✅ 固定金利と比較し、総返済額がどのくらい変わるのか試算する
✅ 金利上昇時のシミュレーションを行い、支払い能力を確認する
ポイント：
- 長期返済を考えている場合は、固定金利を選択することでリスクを回避できる
- 金利上昇時に備え、繰上げ返済を活用することで負担を軽減できる
5-4. 借入前に補助金制度を活用できるか確認する
リフォームローンを借入する前に、国や自治体の補助金制度を活用できないか確認することも重要です。
補助金を利用することで、借入額を抑え、総返済額の負担を軽減することが可能です。
補助金を活用するメリット
✅ 補助金を利用すれば、自己負担額が減るため借入額を抑えられる
✅ 低金利または無利子の補助金付きリフォームローンを利用できる場合がある
✅ 自治体によってはリフォーム助成制度があり、補助金と併用できる可能性がある
ポイント：
- 「こどもエコすまい支援事業」「長期優良住宅リフォーム補助金」などの国の制度を活用する
- 自治体独自の補助金制度もあるため、事前に確認することが大切
リフォームローンを利用する際には、金利の選択・返済計画・補助金活用などをしっかり考慮し、負担を最小限に抑えることが重要です。
次のセクションでは、ローンを賢く活用するためのまとめと最終チェックリストを解説します。
6. まとめ・ローンを賢く活用するポイント
リフォームローンを賢く活用することで、資金の負担を軽減しながら理想の住まいを実現することが可能です。
ここまでの内容を整理し、ローンを利用する際に確認すべき重要なポイントをまとめます。
6-1. リフォームローンを利用する際の重要ポイント
✅ 金利タイプを比較し、固定金利と変動金利の違いを理解する
✅ 住宅ローンとのバランスを考え、無理のない返済計画を立てる
✅ 審査基準を確認し、事前に必要書類を準備する
✅ リフォーム補助金を活用し、借入額を最小限に抑える
✅ 複数の金融機関のローンを比較し、最適な金利・返済期間を選ぶ
6-2. リフォームローン申請前の最終チェックリスト
ローン契約前に、以下の項目を確認し、無理のない資金計画を立てましょう。
リフォームローン契約前の確認事項
✅ 借入金額が本当に必要な金額か（過剰な借入になっていないか）
✅ 毎月の返済額が収入に対して適正な範囲内か（収入の30%以内が理想）
✅ 契約するローンの金利・返済期間・総返済額を把握しているか
✅ 審査基準を満たしているか（年収・勤務年数・信用情報など）
✅ 繰上げ返済が可能なローンかどうかを確認しているか
ポイント：
- 契約前にしっかりと返済計画を立て、無理のない範囲でローンを活用することが重要
- 補助金制度を活用することで、ローンの負担を軽減できる可能性があるため、事前に調査しておく
6-3. 賢くリフォームローンを活用して理想の住まいを実現しよう
リフォームローンを利用することで、資金面の負担を軽減しながら、自宅の快適性や安全性を向上させることができます。
しかし、適切なローンを選ばないと、不要な金利負担が発生する可能性があるため、慎重に比較検討することが大切です。
✅ 最新のリフォームローン情報を定期的にチェックし、最適な条件を選ぶ
✅ 返済計画をしっかりと立て、無理のない借入額を設定する
✅ 補助金制度を活用し、自己負担額を抑える
リフォームローンを賢く活用し、理想の住まいを実現しましょう！
